Czym jest całkowity koszt kredytu gotówkowego?

Przy sprawdzaniu warunków w bankach wiele osób zwraca uwagę wyłącznie na oprocentowanie. Niekiedy pomija się inne ważne kwestie, które mają wpływ na to, ile ostatecznie zapłacisz za kredyt. Chodzi np. o RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, czy też właśnie o całkowity koszt kredytu gotówkowego. Co to oznacza? Jest to kwota, którą płacisz za to, że bank udzielił Ci wsparcia finansowego w konkretnej kwocie. Na jej wysokość wpływa wiele elementów, np. oprocentowanie, ale nie tylko!

Wbrew pozorom całkowity koszt kredytu a całkowita kwota do zapłaty to dwie zupełnie różne kwestie. Ten pierwszy oznacza sumę, którą bank nalicza za udzielenie kredytu. Całkowita kwota do zapłaty z kolei to ostateczna wysokość, którą musisz oddać, czyli kwota udzielonej Ci pożyczki powiększona o wszystkie koszty kredytowe.

Co wpływa na całkowity koszt kredytu gotówkowego?

Przed złożeniem wniosku warto wiedzieć, co się składa na całkowity koszt kredytu. Pamiętaj, że będą to inne elementy w przypadku kredytu gotówkowego, a inne gdy bierzesz kredyt hipoteczny. Wynika to między innymi z faktu, że zaciągając kredyt hipoteczny na nabycie nieruchomości niekiedy trzeba wykupić dodatkowe produkty, np. płatne ubezpieczenie niskiego wkładu. Tego nie wymaga się przy kredycie gotówkowym, więc na wysokość całkowitego kosztu takiego zobowiązania wpływają inne koszty.

Co się składa na całkowity koszt kredytu gotówkowego? Są to:

  • Oprocentowanie — obliczane na podstawie obowiązującej stopy procentowej, zmiennej lub stałej, w zależności od oferty kredytowej.
  • Prowizja banku — różni się w zależności od banku, niektóre banki biorą mniejszą prowizję, inne zaś mogą nawet całkowicie z niej zrezygnować.
  • Dodatkowe opłaty — może to być np. koszt przygotowania dokumentacji (jednorazowa prowizja dodatkowa) czy koszty ubezpieczenia.
  • Inne — warto wspomnieć tu też o naliczanych przez niektóre banki kosztach w związku z wcześniejszą spłatą kredytu, chociaż coraz częściej nie pobiera się z tego tytułu żadnej opłaty.

Pamiętaj, że RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, wyraża całkowity koszt kredytu w skali roku. Co ważne, ta wartość procentowa uwzględnia wszystkie powyższe koszty, w tym prowizje i inne dodatkowe opłaty, dlatego jest równie wiarygodnym wskaźnikiem.

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego?

Jeśli chcesz wziąć kredyt, z pewnością zastanawiasz się, jak obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego i czy można zrobić to samodzielnie. To bardzo ważne, bo suma ta wpłynie na wysokość Twojej miesięcznej raty. Co ważne, im dłuższy okres spłaty, tym więcej może wynieść. Zmniejsza się jednak rata, dlatego że kwota jest rozłożona na dłuższy okres.

Chcąc obliczyć całkowity koszt kredytu, wzór poniżej pomoże Ci sprawdzić, ile wyniesie:

Całkowity koszt kredytu=∑(Wszystkie raty kredytowe) +Prowizja bankowa+opłaty dodatkowe+koszty ubezpieczenia−kwota kredytu.

Gdzie:

  • Wszystkie raty kredytowe to suma wszystkich płatności, które kredytobiorca musi dokonać do banku. Obejmuje to zarówno kapitał (czyli kwotę pożyczoną), jak i naliczone odsetki.
  • Prowizja bankowa to opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Może być naliczana jako procent od kwoty kredytu lub jako stała kwota.
  • Opłaty dodatkowe mogą obejmować różne rodzaje opłat administracyjnych. Jest to np. opłata za przygotowanie umowy czy prowadzenie konta kredytowego.
  • Koszty ubezpieczenia to opłaty za ubezpieczenie kredytu, jeśli jest wymagane.
  • Kwota kredytu to kwota, którą pożyczasz.

Jeśli nie chcesz samodzielnie głowić się, jak obliczyć całkowity koszt kredytu, kalkulator pomoże Ci zrobić to szybciej i o wiele prościej. Możesz skorzystać z niego za darmo, podając wszystkie parametry oferty (kwota i okres spłaty). Na tej podstawie dowiesz się, ile wyniesie całkowity koszt kredytu gotówkowego w poszczególnych bankach.

Jak obniżyć całkowity koszt kredytu gotówkowego?

Biorąc kredyt gotówkowy, koszt całkowity płacisz w zależności od wszystkich opłat, jakie naliczył bank przy konkretnej ofercie. Wszystkie muszą być zapisane w umowie kredytowej. Niektórych można jednak uniknąć, tym samym możliwe jest obniżenie ostatecznej kwoty, którą zapłacisz za to, że udzielono Ci kredytu.

Jak obniżyć całkowity koszt kredytu? Możesz poszukać banku, który oferuje kredyt gotówkowy z prowizją 0%. Takie oferty znajdziesz np. w Pekao, Alior Banku czy Citi Handlowym. Ważne jest też skorzystanie z oferty, która nie wymaga wykupienia żadnego ubezpieczenia.

Pamiętaj, aby zawsze sprawdzać, jakie dokładnie opłaty są naliczane przy udzieleniu zobowiązania. Niektóre mogą być pobierane jednorazowo, ale mimo wszystko wpływają na całkowity koszt (np. prowizja za przygotowanie umowy).Dobrym pomysłem jest porównywanie ofert w zaufanym rankingu: https://www.totalmoney.pl/kredyty_gotowkowe. Te zawierają wszystkie ważne informacje na temat warunków, w tym kosztów kredytu, przy poszczególnych ofertach banków. W ten sposób dowiesz się nie tylko, ile wynosi oprocentowanie czy odsetki, ale też właśnie całkowity koszt, RRSO i inne dodatkowe opłaty.